Hurricane Deductible: por que a franquia do furacão pode sair tão cara?

Quem tem casa na Flórida costuma prestar muita atenção no valor do seguro residencial.

Mas existe uma parte da apólice que muitos proprietários só entendem quando acontece um furacão: o hurricane deductible.

Em português simples, o hurricane deductible é a franquia que você paga do próprio bolso antes da seguradora começar a pagar por determinados danos causados por furacão.

O problema é que essa franquia nem sempre é um valor fixo pequeno. Em muitos casos, ela é calculada como uma porcentagem do valor segurado da casa.

Isso significa que uma franquia de 2%, 5% ou 10% pode virar milhares de dólares.

Neste artigo, a Pro Family Insurance explica de forma simples como funciona o hurricane deductible na Flórida, por que ele pode assustar na hora do claim e o que você deve revisar antes da temporada de furacões.

O que é hurricane deductible?

Deductible é a parte do prejuízo que você precisa pagar antes do seguro começar a cobrir o restante, conforme as regras da apólice.

No seguro residencial, muitas pessoas estão acostumadas a pensar em franquias fixas, como US$500, US$1.000 ou US$2.500.

Mas o hurricane deductible pode funcionar de outra forma.

Na Flórida, ele costuma aparecer como uma porcentagem do valor segurado da estrutura da casa, também chamado de dwelling coverage ou cobertura da residência.

Por que isso pode sair tão caro?

Porque uma porcentagem pequena pode representar um valor muito alto quando aplicada sobre o valor segurado da casa.

Veja um exemplo simples:

• 1
  Casa segurada em US$400.000 com 2% de deductible: você pode ter que pagar US$8.000 antes do seguro começar a cobrir o restante.
• 2
  Casa segurada em US$400.000 com 5% de deductible: a franquia pode chegar a US$20.000.
• 3
  Casa segurada em US$400.000 com 10% de deductible: o valor pode chegar a US$40.000.

É por isso que duas pessoas podem pagar seguros parecidos, mas terem riscos financeiros muito diferentes na hora de acionar a apólice.

O hurricane deductible é diferente da franquia comum?

Sim.

A franquia comum, muitas vezes chamada de All Other Perils Deductible, pode valer para outros tipos de sinistro, como alguns danos por água interna, incêndio, roubo ou outros eventos cobertos pela apólice.

Já o hurricane deductible é específico para perdas relacionadas a furacões, conforme as regras da apólice e do estado.

Por isso, é possível que sua apólice tenha mais de uma franquia:

• uma franquia comum para outros tipos de dano;
• uma franquia específica para furacão;
• em alguns casos, outras franquias específicas, dependendo da seguradora e da apólice.

Esse é um dos motivos pelos quais é tão importante ler a Declarations Page, a página da apólice que resume valores, coberturas e franquias.

Onde encontro essa informação na minha apólice?

O hurricane deductible normalmente aparece na sua Declarations Page.

Esse documento mostra os principais detalhes da sua apólice, como:

• nome da seguradora;
• número da apólice;
• período de vigência;
• valor segurado da casa;
• coberturas principais;
• deductibles;
• valor anual ou mensal do seguro.

O problema é que muitas pessoas recebem esse documento e não sabem onde olhar.

Se você vê algo como 2%, 5% ou 10% relacionado a hurricane deductible, precisa transformar isso em valor real para entender o quanto teria que pagar do próprio bolso.

Deductible menor é sempre melhor?

Nem sempre.

Um deductible menor pode reduzir o valor que você pagaria na hora do claim, mas pode aumentar o custo do seguro.

Um deductible maior pode reduzir o preço da apólice, mas aumenta o risco financeiro se um furacão causar dano na sua casa.

Por isso, a escolha não deve ser feita apenas pensando no valor do seguro hoje.

Você precisa pensar também em quanto conseguiria pagar se um furacão causasse dano ao imóvel.

O que acontece se o prejuízo for menor que a franquia?

Se o dano for menor que o hurricane deductible, pode ser que a seguradora não faça nenhum pagamento.

Por exemplo: se sua franquia de furacão é US$8.000 e o dano coberto ficou em US$5.000, o valor pode ficar abaixo da franquia.

Isso não significa que o dano não existiu. Significa que ele não ultrapassou a parte que seria responsabilidade do segurado.

Esse é um detalhe importante porque muita gente pensa que qualquer dano causado por furacão será pago automaticamente pelo seguro.

Na prática, a franquia vem primeiro.

O hurricane deductible vale para enchente?

Não confunda hurricane deductible com flood insurance.

Um furacão pode causar dano por vento e também causar enchente. Mas, para o seguro, esses danos podem ser tratados de formas diferentes.

Se o vento danifica o telhado, isso pode entrar na análise do seguro residencial, conforme a apólice.

Se a água sobe da rua, do canal, do lago ou do mar e entra na casa, isso pode ser considerado flood, que normalmente exige uma apólice separada.

Por isso, entender o hurricane deductible é importante, mas também é importante revisar se você tem flood insurance.

Por que revisar antes da temporada de furacões?

Porque depois que uma tempestade se aproxima, pode ser tarde para mudar algumas coberturas ou tomar decisões com calma.

Antes da temporada, você tem tempo para:

• 1
  Entender seu deductible: saber exatamente quanto você pagaria do próprio bolso em caso de furacão.
• 2
  Revisar sua cobertura: confirmar se o valor segurado da casa está adequado.
• 3
  Verificar flood insurance: entender se sua casa também precisa de proteção contra enchente.
• 4
  Comparar opções: avaliar se existe uma combinação melhor entre preço, cobertura e franquia.
• 5
  Evitar surpresa: não descobrir só depois do dano que sua franquia era muito maior do que imaginava.

O que você deve perguntar ao revisar sua apólice?

Ao revisar seu seguro residencial, faça perguntas simples e diretas:

• qual é meu hurricane deductible?
• esse valor é fixo ou percentual?
• quanto isso representa em dólares?
• minha cobertura da casa está atualizada?
• tenho flood insurance?
• minha apólice cobre danos por vento?
• existe alguma exclusão importante?
• meu telhado pode influenciar minha cobertura?
• essa franquia cabe no meu orçamento em caso de emergência?

Essas perguntas ajudam a transformar uma apólice difícil em uma decisão mais clara.

Como a Pro Family Insurance pode ajudar?

A Pro Family Insurance ajuda famílias brasileiras na Flórida a entenderem o seguro residencial sem complicação.

Nossa equipe pode revisar sua apólice, explicar quanto realmente representa seu hurricane deductible, verificar se existe proteção contra flood e analisar se sua cobertura faz sentido para sua casa e seu orçamento.

Você não precisa esperar um furacão para descobrir quanto teria que pagar do próprio bolso.

Antes da próxima temporada, vale revisar tudo com calma e com orientação em português.