Perdi o seguro do trabalho: COBRA ou Obamacare, qual escolher?

Perder o seguro saúde do trabalho nos Estados Unidos pode assustar qualquer família.

Além da preocupação com emprego, renda e contas do mês, surge uma dúvida importante: como continuar protegido se o plano de saúde era oferecido pela empresa?

Nesse momento, muitas pessoas escutam falar em COBRA. Outras começam a pesquisar sobre Obamacare, Marketplace ou seguro saúde individual. E a dúvida aparece rápido:

“É melhor ficar com COBRA ou contratar um plano pelo Obamacare?”

A resposta depende da sua realidade. O melhor caminho para uma pessoa pode não ser o melhor para outra.

Neste artigo, a Pro Family Insurance explica de forma simples o que acontece quando você perde o seguro do trabalho, qual a diferença entre COBRA e Obamacare, quais cuidados tomar e como evitar ficar sem cobertura.

O que acontece quando você perde o seguro saúde do trabalho?

Muitos brasileiros nos Estados Unidos têm seguro saúde através do empregador. Enquanto trabalham naquela empresa, parte do custo pode ser paga pelo funcionário e parte pode ser paga pela própria empresa.

Quando a pessoa sai do emprego, é demitida, tem as horas reduzidas ou perde o benefício por algum motivo, esse seguro pode acabar.

E é aí que começa o problema.

Sem orientação, muita gente deixa passar o prazo, acredita que pode resolver depois ou pensa que só poderá contratar outro seguro no próximo Open Enrollment.

Mas, em muitos casos, perder o seguro do trabalho pode abrir uma nova oportunidade para contratar um plano fora do período normal.

Perder o seguro do trabalho pode abrir uma nova chance de inscrição

Quando você perde uma cobertura de saúde qualificada, pode se encaixar em um período especial de inscrição, conhecido como Special Enrollment Period.

Em linguagem simples, isso significa que o sistema entende que algo importante mudou na sua vida e permite que você contrate outro plano antes do próximo período de inscrição anual.

O que é COBRA?

COBRA é uma opção que pode permitir que você continue com o mesmo plano de saúde que tinha através do empregador por um período temporário.

Isso pode parecer confortável, porque você talvez continue com a mesma seguradora, a mesma rede médica, os mesmos hospitais e os mesmos médicos.

Mas existe um ponto muito importante: quando você estava empregado, a empresa podia pagar uma parte do custo do plano. Com COBRA, muitas vezes você passa a pagar praticamente o custo total da cobertura.

Por isso, muitas pessoas se assustam quando recebem o valor mensal do COBRA.

O que é Obamacare ou Marketplace?

Obamacare é como muitas pessoas chamam os planos de saúde vendidos pelo Health Insurance Marketplace.

Esses planos são individuais ou familiares, ou seja, não dependem do seu empregador.

Dependendo da sua renda, tamanho da família, estado onde mora e outras informações, você pode se qualificar para ajuda do governo para reduzir o valor mensal do plano.

Por isso, quando alguém perde o seguro do trabalho, o Marketplace pode ser uma alternativa importante para comparar com COBRA.

COBRA ou Obamacare: qual é melhor?

Não existe uma resposta única.

O melhor plano depende do seu orçamento, dos médicos que você usa, dos remédios que precisa, da sua renda atual, da sua família e do tempo que você espera ficar sem seguro pelo trabalho.

Veja alguns pontos que ajudam na comparação:

• 1
  COBRA pode fazer sentido se você precisa manter o mesmo plano: isso pode ser importante para quem está no meio de um tratamento, usa médicos específicos ou não quer mudar de rede agora.
• 2
  Obamacare pode fazer sentido se o COBRA ficou caro demais: dependendo da sua renda atual, o Marketplace pode oferecer opções com ajuda financeira para reduzir a mensalidade.
• 3
  COBRA pode manter a rede que você já conhece: se seus médicos e hospitais atuais são prioridade, vale comparar antes de mudar.
• 4
  Obamacare pode se adaptar melhor à sua nova realidade: se sua renda caiu depois da perda do emprego, sua situação financeira mudou e isso pode influenciar suas opções.

O erro mais comum: escolher só pelo preço

Quando a renda muda, é natural procurar o plano mais barato.

Mas escolher seguro saúde apenas pelo preço pode gerar dor de cabeça depois.

Um plano com mensalidade menor pode ter rede médica limitada, deductible mais alto, copays diferentes ou cobertura que não combina com sua necessidade.

Por outro lado, COBRA pode manter a rede que você já conhece, mas pode pesar muito no orçamento.

Por isso, a comparação precisa ir além do valor mensal.

O que comparar antes de decidir?

Antes de escolher entre COBRA e Obamacare, analise alguns pontos importantes:

• valor mensal do plano;
• deductible;
• copay de consultas e exames;
• limite máximo de gasto anual;
• médicos e hospitais aceitos;
• cobertura de remédios;
• necessidades da sua família;
• prazo para contratar sem perder a janela de inscrição;
• possibilidade de receber ajuda do governo no Marketplace.

Às vezes, um plano parece barato na mensalidade, mas fica caro quando você precisa usar.

Outras vezes, a pessoa continua no COBRA por medo de mudar, sem perceber que poderia encontrar uma opção mais adequada para a nova renda.

Perdi o seguro do cônjuge. Também posso procurar Obamacare?

Sim, em muitos casos.

Se sua cobertura vinha do plano do seu cônjuge e essa cobertura foi perdida, isso também pode abrir uma oportunidade de buscar outro plano.

Isso acontece, por exemplo, quando o cônjuge perde o emprego, muda de empresa, deixa de ter benefício ou quando há mudança na composição familiar.

O ideal é analisar a situação da família inteira, não apenas de uma pessoa.

E se eu comecei em um novo emprego?

Se você começou em um novo emprego, pode ser que a nova empresa ofereça seguro saúde depois de um período de espera.

Mas isso não significa que você deve ficar descoberto nesse intervalo.

Dependendo do caso, pode ser necessário avaliar uma cobertura temporária ou uma opção pelo Marketplace, principalmente se a espera for longa ou se você tiver família dependendo da cobertura.

Não espere o prazo passar

Um dos maiores riscos é deixar para resolver depois.

Quando você perde o seguro do trabalho, existe uma janela de tempo para tomar decisão. Se esse prazo passar, pode ser que você precise esperar o próximo Open Enrollment, a menos que tenha outro evento de vida que permita uma nova inscrição.

Isso pode deixar você e sua família meses sem cobertura.

E nos Estados Unidos, ficar sem seguro saúde pode gerar um risco financeiro muito grande.

Como a Pro Family Insurance pode ajudar?

A Pro Family Insurance ajuda brasileiros nos Estados Unidos a entenderem suas opções de seguro saúde de forma simples, segura e em português.

Se você perdeu o seguro do trabalho, recebeu uma carta de COBRA ou não sabe se ainda pode aplicar para um plano pelo Marketplace, nossa equipe pode analisar sua situação.

Nós ajudamos você a comparar alternativas, entender prazos, revisar sua renda atual e escolher uma cobertura que faça sentido para sua família.

Você não precisa decidir sozinho em um momento de pressão, tentando entender termos difíceis em inglês.