Na hora de comparar planos no Marketplace, três siglas aparecem em quase todas as opções: HMO, EPO e PPO. A maioria das pessoas escolhe olhando só a mensalidade e só descobre o que essas letras significam na primeira vez que tenta marcar uma consulta com um especialista.
O que essas três siglas querem dizer?
As três siglas descrevem o formato de rede do plano, ou seja, como você pode usar médicos e hospitais. Elas não dizem nada sobre a qualidade do atendimento, mas dizem muito sobre a liberdade de escolha de profissionais e sobre a necessidade ou não de um encaminhamento para ver um especialista.
Como funciona HMO?
HMO (Health Maintenance Organization) costuma ter a mensalidade mais baixa entre as três opções, mas exige que você escolha um médico de família (primary care physician) e passe por ele para ser encaminhado a qualquer especialista. Atendimento fora da rede geralmente não é coberto, exceto em emergências.
Como funciona EPO?
EPO (Exclusive Provider Organization) é um meio-termo: assim como o HMO, só cobre atendimento dentro da rede (exceto emergências), mas geralmente não exige um médico de família fixo nem referral para ver especialistas dentro da rede.
Como funciona PPO?
PPO (Preferred Provider Organization) costuma ter a mensalidade mais alta das três, mas em troca oferece mais liberdade: não exige referral para especialistas e geralmente cobre parte do atendimento fora da rede, embora com um custo maior do que dentro da rede.
Resumo rápido: HMO costuma ser o mais barato e o mais restrito. PPO costuma ser o mais caro e o mais flexível. EPO fica no meio, sem referral, mas também sem cobertura fora da rede.
Qual costuma permitir atendimento fora da rede?
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1HMO
Geralmente não cobre atendimento fora da rede, exceto emergências. -
2EPO
Também geralmente não cobre atendimento fora da rede, mesma lógica do HMO nesse ponto. -
3PPO
Costuma cobrir parte do atendimento fora da rede, com um custo maior do que dentro da rede.
Preciso de referral para especialista?
No HMO, sim, na maioria dos casos. No EPO e no PPO, geralmente não é necessário passar por um médico de família antes de marcar direto com um especialista dentro da rede.
Por que um plano barato pode ter uma rede menor?
Para manter a mensalidade baixa, os planos HMO costumam negociar com um grupo mais restrito de médicos, clínicas e hospitais. Isso ajuda a controlar o custo do plano, mas significa menos opções de profissionais disponíveis para a família escolher.
Como conferir se seu médico está dentro da rede antes de contratar?
O ideal é buscar diretamente no site da seguradora, na ferramenta de busca de provedores (provider search), usando o nome do médico ou do hospital de referência da família. Confiar só na palavra do próprio médico ou em uma lista desatualizada pode levar a uma surpresa depois que o plano já está ativo.
Qual é melhor?
Não existe uma resposta única, depende do que a família mais precisa. Quem prioriza mensalidade baixa e não se importa em passar por um médico de família antes de ver especialistas tende a se dar bem com um HMO. Quem quer mais liberdade para escolher médicos, inclusive fora da rede, tende a preferir um PPO, mesmo pagando mais por mês.
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Perguntas frequentes
HMO ou PPO: qual escolher?
Depende da prioridade da família. HMO costuma ser mais barato, mas mais restrito. PPO costuma ser mais caro, mas com mais liberdade para escolher médicos, inclusive fora da rede.
O que é EPO?
É um formato intermediário: só cobre atendimento dentro da rede como o HMO, mas geralmente não exige referral para especialistas como o PPO.
Qual plano aceita mais médicos?
O PPO costuma ter a rede mais ampla e ainda cobrir parte do atendimento fora da rede, mas com mensalidade mais alta.
Preciso de referral para ver um especialista?
No HMO, geralmente sim. No EPO e no PPO, geralmente não é necessário.